Esta é uma das dúvidas mais frequentes entre as pessoas . Afinal, as duas aplicações são populares e possuem baixo risco.
Mas, qual é melhor para investir? Em tempos de juros baixos, escolher o investimento certo faz toda a diferença.
Ao definirr entre poupança ou Tesouro Direto, a primeira coisa que você precisa saber é que deixar o seu dinheiro na poupança é o mesmo que deixá-lo guardado no cofrinho em casa .
Então, o melhor é procurar por escolhas mais lucrativas, como o Tesouro Direto. Além de render muito mais para você.
Tesouro Direto x Poupança: Principais Diferenças
Ao equiparar poupança e Tesouro Direto, você vai notar que ambos são aplicações de renda fixa e que são ofertados como formas seguras de fazer o seu dinheiro crescer.
Mas, as igualdades param por aí. A poupança é um dos piores investimentos da renda fixa.
Então, ao comparar entre poupança ou Tesouro Direto, lembrando que o CDI acumulado está em 8,10%, a caderneta apresenta os rendimentos mais magros.
No ganho real, os títulos tendem a retornar cerca de 5,0% ao ano, ou seja, são mais de 3% que vêm diretamente para o seu bolso.
Ao fazer o cálculo, na poupança, você deixa de ganhar quase o dobro que o Tesouro Direto pode oferecer. No médio e longo prazos, o efeito é ainda mais perceptível, porque ele conta com os juros compostos e taxas maiores.
Basicamente, ao investir neste ativo, o rendimento de hoje é aplicado sobre o montante total. No dia seguinte, os retornos são calculados pelo rendimento de ontem + montante inicial, ou seja, são juros em cima de juros.
Se você quer fazer o seu dinheiro render de verdade, o Tesouro Direto pode ser um grande aliado.
Enquanto que a poupança tende a trazer ganhos reais cada vez mais magros e, até mesmo, perder para a inflação.
Segurança do Tesouro x Segurança da Poupança
Muitas pessoas acreditam que a poupança é o investimento mais seguro que existe. Isso é um mito. Na verdade, o Tesouro Direto é que possui essa atribuição.
Um exemplo claro foi durante o governo Collor, em que todos os depósitos das cadernetas foram bloqueados e muitos perderam o que tinham investido.
No Tesouro Direto, não há esse risco, pois ele é emitido pelo governo, ou seja, o título público é um investimento soberano.
O Estado é o órgão financeiro máximo do país. Então, para que ocorra um calote desse tipo, as demais instituições financeiras teriam que falir antes dele.
Como isso dificilmente ocorreria, na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, ele sai na frente!
Liquidez dos Títulos do Tesouro x Liquidez da Poupança
Ao investir o seu dinheiro, um dos aspectos que deve ser avaliado é a liquidez. Ela determina a facilidade e o tempo para resgatar parte ou o montante aplicado e seus rendimentos.
Se você está em dúvida entre poupança ou Tesouro Direto, saiba que o segundo é mais vantajoso, principalmente para objetivos de investimento diversos como aposentadoria, reserva de emergência ou viver de renda.
Nos títulos públicos, a liquidez é D + 1, ou seja, ao solicitar o resgate do valor investido, ele estará disponível na sua conta no próximo dia útil.
A caderneta permite a retirada a qualquer momento. Mas, é aí que mora o perigo, porque os rendimentos são repassados apenas na data do aniversário da aplicação.
No Tesouro Direto, eles são pagos diariamente. Então, se você resgatar um valor da poupança no 29º dia do mês, perderá toda a rentabilidade do mês.
Com os títulos públicos, você receberá o seu dinheiro totalmente corrigido. Muito melhor, não é mesmo?
Aplicação mínima no Tesouro x Poupança
Ambos foram pensados para motivar o pequeno poupador a aplicar as economias, ou seja, possuem baixo aporte inicial.
Na caderneta, para começar, os valores são a partir de R$ 1. Enquanto que os títulos públicos podem ser adquiridos a partir de R$ 30,00.
Neste ponto, a poupança pode ter uma leve vantagem. Mas, se você pensar que no Tesouro Direto, o seu dinheiro rende mais, é melhor acumular o aporte mínimo e investir nele.
Prazo de vencimento do Tesouro x Poupança
Todos os investimentos possuem uma data de vencimento preestabelecida. O Tesouro Direto costuma ser ofertado nos mais variados períodos, como 5, 10 ou 30 anos.
Então, você pode comprar o título adequado aos seus objetivos e ter uma estimativa de quanto receberá no futuro.
Na poupança, não há data de vencimento. Isso porque ela é uma aplicação financeira.
Se você não tem muita disciplina, este fator pode dificultar o alcance dos seus objetivos, já que ele estará ao seu alcance a qualquer momento.
Com a data de vencimento, você tende a se manter firme no seu propósito por mais tempo. Além disso, ao se comprometer por mais tempo, o investimento tende a pagar taxas melhores como recompensa.
Tributação do Tesouro x Poupança
Entre poupança ou Tesouro Direto, a tributação é um ponto importante. A caderneta é livre de qualquer imposto. Então, o rendimento bruto é igual ao líquido.
Os títulos públicos têm tributos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o Imposto de Renda (IR). O primeiro incide apenas nos primeiros 30 dias da aplicação.
Já o IR é descontado na liquidação do investimento. Assim, a poupança pode render mais?
Não! Ao comparar ambos, o rendimento líquido do Tesouro Direto ainda supera em muito a caderneta. Neste caso, é mais vantajoso pagar os impostos e obter retornos atrativos.
Imposto de renda
A poupança não tem o desconto do Imposto de Renda. Já o Tesouro Direto conta com a cobrança da alíquota regressiva, que segue a tabela abaixo:
% de IR sobre o rendimento
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Período de aplicação
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22,5%
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até 180 dias
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20%
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até 360 dias
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17,5%
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até 720 dias
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15%
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mais de 720 dias
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Tabela da tributação do IR para o CDB - Fonte: Receita Federal
Nos próximos tópicos, vamos mostrar simulações de como o rendimento do Tesouro Direto pode ser maior, mesmo com esse tributo.
Poupança ou Tesouro Direto? Prós e Contras
Se você ainda está em dúvida sobre poupança e Tesouro Direto, veja esta tabela comparativa:
| Poupança | |
| Prós | Contras |
| Resgate a qualquer momento | Rentabilidade baixa |
| A aplicação inicial é a partir de R$ 1 | É preciso respeitar a data do aniversário da aplicação para não perder os rendimentos do mês |
| Possibilidade de aplicar em qualquer banco | Não há alternativas para alocar o seu dinheiro |
| Alguns bancos oferecem um rendimento extra | O ganho real (inflação descontada) pode ser negativo |
| Não há impostos e taxas | Há risco de crédito, principalmente para aportes acima de R$ 200 mil |
| Tesouro Direto | |
| Prós | Contras |
| Liquidez de 1 dia | Possui taxas e tributos |
| Possui baixo risco | A precificação é determinada pelo mercado (pode render negativamente em caso de resgate antecipado de títulos de longo prazo) |
| Possibilidade de investimento em índices importantes da economia (Selic e IPCA) | - |
| Alta rentabilidade | - |
| O investimento é feito totalmente online | - |
| É possível ganhar dinheiro com a venda antecipada (títulos de longo prazo) | - |
| Os títulos podem ser utilizados como garantia para investimentos em renda variável, como mercado futuro e mini contratos | - |
| Investimento inicial baixo | - |
| Possibilidade de montar uma carteira de títulos | - |
| Rendimento próximo de 100% do CDI | - |
Comparação entre o Tesouro Direto ou poupança
Poupança ou Tesouro Direto? Saiba Onde é Melhor Investir em 2018
Nos últimos dois anos, os juros da economia têm sofrido quedas sucessivas e isso levou parte dos rendimentos da renda fixa.
Então, é comum se questionar entre a poupança ou Tesouro Direto. É melhor aplicar sem tributos e diretamente no seu banco ou ganhar mais dinheiro com baixo risco?
Para você ter certeza de que a caderneta não é uma boa opção, utilizamos o nosso Simulador de Investimentos para comparar os seus rendimentos na prática. Confira:
Simulador de Investimentos
Ao investir R$ 1.000 por um período em torno de 5 anos na poupança ou Tesouro Direto, o seu dinheiro vai render:
Simulação de poupança x Tesouro Direto - Tela capturada em 11/05/18 blog do primoRICO
Note que com a poupança, você terá retorno de apenas R$ 249,17. No Tesouro Direto, o retorno pode chegar a R$ 700,00 com um título prefixado.
Este papel e o atrelado à inflação tendem a trazer os resultados mais atrativos, pois a taxa Selic está baixa.
Ao mesmo tempo, ao comparar com a poupança, o rendimento líquido é maior. Então, se você quer fazer o seu dinheiro crescer, o Tesouro Direto pode ser a alternativa certa.
Como Investir no Tesouro Direto
Agora que você já sabe que na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, os títulos públicos são muito mais vantajosos, vamos mostrar como investir neles.
Para isso, preparamos um passo a passo para você começar a fazer o seu dinheiro render de verdade agora mesmo. Acompanhe:
Passo 1: Escolha uma corretora
Investir pelos bancos não costuma trazer bons retornos para o seu bolso. Nas corretoras de valores, você conta com taxas mais atrativas e uma gama de produtos maior.
Para investir no Tesouro Direto, procure uma instituição autorizada e de confiança, como a Rico. A listagem completa você encontra neste link.
Passo 2: Abra a sua conta
Agora, preencha o cadastro com as suas informações pessoais, crie um login e senha. Aguarde o retorno por e-mail.
Passo 3: Transfira
Faça a transferência do valor a ser investido no Tesouro Direto da sua conta bancária para a conta da corretora através de TED de mesma titularidade.
Passo 4: Entre na sua plataforma
Agora, entre na sua plataforma de investimentos e escolha a opção "Tesouro Direto". Aqui, você encontrará todos os títulos disponíveis para a compra.
Passo 5: Invista
Já sabe em qual título investir? Então, clique em "Comprar". Insira o valor de investimento, a sua assinatura eletrônica e clique novamente em "Comprar".
Pronto! Você acaba de investir em Tesouro Direto. Agora, você vai conhecer o poder dos juros compostos sobre a realização dos seus sonhos!
Outros Investimentos Mais Rentáveis do Que a Poupança
Na comparação entre poupança ou Tesouro Direto, a caderneta se mostrou como uma alternativa pouco vantajosa para fazer o seu dinheiro render.
Ao mesmo tempo, no mercado financeiro, você encontra outros investimentos, que devem ser considerados na sua tomada de decisão.
Conheça agora mais comparações e saiba porque você não deve aplicar na poupança:
Poupança ou CDB?
O CDB é o investimento mais conhecido da renda fixa. Assim como a poupança, ele é emitido pelos bancos.
Este título costuma ter rendimento mais atrativo. Hoje, você o encontra com taxas acima de 100% do CDI, que equivalem cerca de 30% acima da caderneta.
Em contrapartida, o CDB é um investimento voltado para o médio e longo prazos, pois a liquidez, geralmente, é apenas no vencimento. Então, o resgate antecipado pode acarretar perdas na rentabilidade.
De toda maneira, o CDB é uma opção de investimento melhor do que a poupança, pois você tem a possibilidade de adaptá-lo aos seus objetivos e ganhar muito mais.
Poupança ou LCI
A LCI (Letra de Crédito Imobiliária) é um título de renda fixa também emitido pelos bancos.
Se você quer investir sem pagar taxas, este pode ser um bom investimento. A LCI é isenta de tributos a sua taxa de rentabilidade é próxima de 100% do CDI.
A única desvantagem deste ativo é a sua liquidez, que costuma ser apenas na data do vencimento. A boa notícia é que você já encontra LCIs com prazo de aplicação menor.
Então, ela pode ser considerada como um investimento melhor do que a poupança e também conta com a cobertura do FGC para valores de até R$ 250 mil.
Conclusão
Antes de investir em renda fixa, é comum fazer a comparação entre poupança ou Tesouro Direto.
Continue a aprender sobre investimentos com estes outros LINKS :
- FUJA DA POUPANÇA
- COMO INVESTIR NO TESOURO DIRETO
- TESOURO DIRETO NA PRÁTICA
- MAPA DO TESOURO DIRETO
- VOCÊ E O DINHEIRO
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